隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新和商業(yè)應(yīng)用，更多消費(fèi)場景讓消費(fèi)金融體量持續(xù)擴(kuò)大。

艾瑞咨詢等機(jī)構(gòu)近日聯(lián)合發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)研究報告》預(yù)測，未來幾年，消費(fèi)金融將保持高速增長，到2019年將達(dá)到3.398萬億元的水平。另據(jù)《中國個人消費(fèi)性貸款調(diào)研報告》央行調(diào)查數(shù)據(jù)，中國消費(fèi)金融市場進(jìn)入爆發(fā)期，未來5年，市場容量將以每年20%的增速擴(kuò)張。

但是無論格局如何，金融的本質(zhì)在于風(fēng)險防范，在面臨行業(yè)洗牌、轉(zhuǎn)型的重要時期，誰能利用大數(shù)據(jù)征信、做好風(fēng)控才是消費(fèi)金融平臺長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對更多應(yīng)用場景的滲透，大數(shù)據(jù)征信將釋放出更大的信用價值。

大數(shù)據(jù)征信將成起飛引擎

消費(fèi)金融無疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪的下一個風(fēng)口，在政策利好、資本力捧下，一個萬億級的藍(lán)海市場正在被開啟。然而，消費(fèi)金融當(dāng)下的狀態(tài)卻猶如硬幣的兩面：一面是消費(fèi)金融方興未艾，市場空間才剛剛開啟；另一面則是消費(fèi)金融已亂象叢生，大量新進(jìn)入者進(jìn)入次級信貸領(lǐng)域，不斷引發(fā)行業(yè)壞賬率高、跑路頻發(fā)等風(fēng)險事件。

從某種意義上說，征信將是消費(fèi)金融未來起飛的引擎。當(dāng)前，我國征信行業(yè)正處于啟蒙階段，未能形成完整統(tǒng)一的信用體系。隨著征信業(yè)的發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)的滲透，征信水平的競爭越來越體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的獲得與數(shù)據(jù)的運(yùn)用能力的競爭。

馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍對《證券日報》記者表示，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力將是未來競爭的主旋律。與大型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司有先天的原始數(shù)據(jù)積累不同，包括馬上消費(fèi)金融在內(nèi)的新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的優(yōu)勢恰恰在于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。關(guān)于實(shí)時線上審批，他認(rèn)為，現(xiàn)代消費(fèi)金融的大數(shù)據(jù)自動審批需要通過風(fēng)險評估和決策解決第三方欺詐、第一方欺詐、信用風(fēng)險等問題。只有基于解決以上問題的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的模型決策，從而建立并完善快速有效的消費(fèi)金融線上審批流程。

大數(shù)據(jù)征信激發(fā)普惠金融踐行者百家爭鳴。然而大部分?jǐn)?shù)據(jù)擁有者會將數(shù)據(jù)視為“私有財產(chǎn)”和核心競爭力，而不愿公開和分享。對此，劉志軍表示，只有更多的開放共享、聯(lián)盟合作才會促進(jìn)行業(yè)整體水平提高，每個公司也才能獲益和發(fā)展。

消費(fèi)金融市場面臨洗牌

當(dāng)前，消費(fèi)金融市場面臨著來自商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、實(shí)體商家等多方的激烈拼搶，線上、線下的業(yè)務(wù)融合模式將催生不同于銀行系、電商系、P2P系的消費(fèi)金融新業(yè)態(tài)。

作為最早涉足消費(fèi)金融的力量之一的銀行系，在資金募集、風(fēng)控能力、征信數(shù)據(jù)方面的實(shí)力毋庸置疑，但以線下為主的模式也制約了競爭力。同時，電商系和P2P系，都存在根基不深，短期內(nèi)無法建立專業(yè)的風(fēng)控和整體數(shù)據(jù)的隊(duì)伍的難題。此外，電商系還需要克服自身的天然閉環(huán)生態(tài)。

在劉志軍看來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的模式則更具靈活性。他對《證券日報》記者說道，馬上消費(fèi)金融深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新性的以線下客戶挖掘?yàn)榛A(chǔ)，以線上互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎，內(nèi)部運(yùn)營全部采用互聯(lián)網(wǎng)模式，沒有遞推，沒有零售，完全是一種開放的態(tài)度。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)滲透，消費(fèi)金融市場格局將面臨洗牌。風(fēng)控能力強(qiáng)的平臺將在市場上大有作為，而風(fēng)控能力不足的平臺將逐漸淡出市場。劉志軍認(rèn)為，中國市場格局的多樣性未來，最終將類似于美國，小型的消費(fèi)金融公司集中在賺文化的領(lǐng)域，大型的金融機(jī)構(gòu)公司集中在全面性的服務(wù)。其中，大型的金融公司銀行占多數(shù)，還有一些特有的電商及特有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)，各自發(fā)揮細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢，差異化組合構(gòu)建未來格局。

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